Predstavitvena informacija

Ko ste odvisni sami od sebe

Če delate v svobodnem poklicu, poskrbite za zaščito sebe, svoje opreme in za svojo pokojnino

Objavljeno
06. november 2019 08.39
Posodobljeno
06. november 2019 08.39
Zagotovite si brezskrbno prihodnost. FOTO: Getty Images/istockphoto
Vaše avtorsko delo, vaše ideje so vse, kar imate. Zato je stres, ali se boste lahko s tem preživljali, velik. Ali si boste lahko zagotovili redne prihodke daljše časovno obdobje? Kaj pa, če zbolite? Kako najbolje razporediti denar, da boste lahko šli na dopust? Vse to so vprašanja, ki visijo nad vašim ustvarjalnim delom in prav nič spodbudno ne vplivajo na kreativnost in motivacijo, ki ju dnevno potrebujete. Kako jih rešiti?
 
Vsaj deloma se skrbi in stresa lahko razbremenite z izbiro ustreznih zavarovanj za samozaposlene in svobodne poklice. Skupna točka teh poklicev je, da niso v običajnem delovnem razmerju, zaradi česar je njihov dostop do socialnih pravic (bolniška odsotnost, dopust, pokojnina, nadomestilo za brezposelnost) drugačen od dostopa oseb v rednem delovnem razmerju.
 
V nadaljevanju boste izvedeli, kako se zavarovati, da ob nepredvidenih dogodkih prejmete ustrezno odškodnino. Našli pa boste tudi odgovore, kako se zavarovati, da vas ne bi bilo strah zboleti, in kako na najboljši način poskrbeli za finance za čas, ko ne boste več delovno aktivni.
 
Kje in s čim delate
Najprej boste morali poskrbeti za zavarovanje svojega delovnega prostora. Svojo pisarno, biro ali studio zavarujte za temeljne požarne nevarnosti, ob tem pa skrbno premislite, katerim nevarnostim je izpostavljen tako vaš delovni prostor kot premičnine v njem. Izbirate lahko med paketnim zavarovanjem DOM ali posameznimi požarnimi zavarovanji. Če imate svoj delovni prostor urejen doma, preverite velikost in vrednost tega dela v razmerju do celotne nepremičnine.
 
Lahko, da je edino orodje, ki ga uporabljate za svoje delo, prenosni računalnik, lahko pa, da uporabljate drago fotografsko ali drugo digitalno opremo. Za vse to boste najbolj kompleksno poskrbeli z zavarovanjem elektronskih naprav. Zavarovanje lahko sklenete za opremo, ki ni starejša več kot eno leto, predložiti pa morate račun. Z zavarovanjem glasbenih instrumentov pa lahko zavarujete tudi glasbila. Pri tem morate biti pozorni še na eno stvar – ali opremo hranite tudi v kleti ali skladišču ali v drugih prostorih, ki niso namenjeni bivanju? Zavarovalnica jih opredeljuje kot pomožne prostore in tudi te morate ustrezno zavarovati, da bi lahko v primeru nepredvidenega dogodka pričakovali ustrezno odškodnino za poškodovane ali uničene stvari.
 
Si lahko privoščite, da zbolite?
Negativni posledici bolezni ali nezgode sta vsaj dve. Pri bolniški odsotnosti do 30 dni morate sami kriti izpad dohodka. Ob daljši bolezni tvegate, da projektov, ki ste jih sprejeli, ne boste mogli zaključiti, stiska pa je lahko še večja, če se morate postaviti v vrsto za prvo specialistično obravnavo. Zato še posebej za podjetnike, samozaposlene in osebe v svobodnih poklicih svetujemo sklenitev dodatnega zdravstvenega zavarovanja Specialisti +. To vam zagotavlja hiter dostop do prvega pregleda pri specialistu, diagnozo, nekatere posege, zdravila in rehabilitacijo.

Kakšni so torej koraki, če zbolite ali se poškodujete? Obiščite osebnega zdravnika. Če vam ta izda napotnico, pokličite na zdravstveno točko, kjer vam v najkrajšem času (v povprečju v sedmih dneh) zagotovijo termin pri specialistu. Če imate sklenjeno tudi storitev Zdravstveni nasvet, vam ne bo treba čakati niti na pregled in napotnico pri svojem osebnem zdravniku, saj boste le poklicali na zdravstveno točko ter se pogovorili z zdravnikom družinske medicine o morebitni specialistični obravnavi.
 
Razmišljajte o pokojnini
Četudi imate status samozaposlenega v kulturi in vam ministrstvo za kulturo plačuje mesečne prispevke za socialno varnost, je to sicer nekaj, a nikakor ne dovolj, da bi lahko pričakovali dovolj visoko pokojnino za preživetje. Prispevki za pokojninsko in invalidsko zavarovanje, ki jih mesečno poravna država, so minimalni in nikakor ne bodo zadoščali za dostojno pokojnino.

Statistični urad Slovenije za leto 2018 navaja, da bi moral mesečni neto dohodek presegati 662 evrov, da bi dostojno preživeli mesec. Izračun kaže, da bi vaša pokojnina ob vplačevanju minimalnih prispevkov znašala 530 evrov, kar je krepko pod pragom tveganja revščine.
 
Naredite pokojninski načrt, čeprav ste šele v dvajsetih oziroma tridesetih letih. Ena od možnosti je varčevanje z individualnim prostovoljnim dodatnim pokojninskim zavarovanjem oziroma PDPZ, preverite pa tudi druge možnosti.
 
Kdo vse je še odvisen od vaših prihodkov
Svoboda je super, dokler greš skozi življenje sam. Če pa se na poti pridružijo partner in/ali otroci oziroma morate skrbeti za osebe, ki so finančno odvisne od vas, postane svoboda tudi odgovornost. Da se vaši najbližji ne bi znašli v stiski, če bi se vam zgodilo najhujše, premislite o sklenitvi življenjskega zavarovanja za primer smrti, ki omogoča visoke zavarovalne vsote ob dostopnih premijah, izplačilo svojcem pa v primeru smrti zavarovane osebe po zakonu ni obdavčeno. Kako visoka zavarovalna vsota pa bi bila dovolj, da bi vaši bližnji vsaj približno ohranili enak življenjski standard? Pomagate si lahko z vprašalnikom za izračun zavarovalne vsote. K življenjskemu zavarovanju za primer smrti pa je priporočljivo priključiti vsaj še dodatno nezgodno zavarovanje.
 
Strokovne napake vas lahko drago stanejo
Čeprav vaš poklic morda ne spada med tiste, za katere je zavarovanje poklicne odgovornosti obvezno, je vseeno priporočljivo, da se zaščitite za primer strokovne napake. To lahko naredite s sklenitvijo zavarovanja splošne odgovornosti. Z njim se zaščitite tako pred utemeljenimi kot neutemeljenimi odškodninskimi zahtevki, saj zavarovalnica v vašem imenu za vas prevzame pravno varstvo. Za odgovornost pa se lahko zavarujete tudi kot zasebnik, in sicer z zavarovanjem osebne zaščite, saj to zavarovanje ščiti zasebnost in integriteto posameznika (lahko tudi njegove družine). 

Kaj je naslednji korak
Ker ima vsak svobodni poklic svoje izzive in potrebe, bo zavarovalni zastopnik najbolje znal svetovati, katera kritja potrebujete. Sami si lahko pomagate z razporeditvijo prihodkov, odprtjem trajnika ali pa se s svojim zastopnikom dogovorite za obročno odplačevanje.
 
Če imate za svoje poslovanje ustanovljeno podjetje (samostojni podjetnik ali družba z omejeno odgovornostjo), lahko plačilo premije za nekatera zavarovanja knjižite kot strošek podjetja in si tako zmanjšujete osnovo za odmero dohodnine. Preverite pa tudi ugodnosti Triglav podjetniškega kompleta in Triglav kompleta.