Predstavitvena informacija
Komaj sem se (samo)zaposlil in že naj mislim na pokojnino?
Dodatno varčevanje za pokojnino ni več le priporočljivo, ampak je nujno.
Odpri galerijo
Prihodnost pokojnin je negotova. Začnite varčevati že zdaj. FOTO: Getty Images/istockphoto
Res je, da sta upokojitev in pokojnina tam daleč v negotovi prihodnosti. A varčevanje za dodatno pokojnino ne odlagajte na čas, ko boste rešili vse druge izzive, ki dnevno prihajajo na vašo podjetniško pot.
Velika večina samostojnih podjetnikov posameznikov si obračunava minimalne prispevke za pokojninsko in invalidsko zavarovanje (PIZ). Pogost vzrok so preprosto prenizki dohodki, da bi si lahko privoščili višje vplačilo. Če pa so prihodki višji, jih raje uporabijo kot investicijo v nadaljnji razvoj svoje podjetniške ideje. A izračun pokojnine je neizprosen.
Če plačujete minimalne prispevke, se vam obeta zelo slaba pokojnina
Za leto 2018 je po podatkih Statističnega urada prag tveganja revščine znašal 662 evrov. Ta številka pomeni znesek minimalnih zagotovljenih mesečnih prihodkov, s katerimi se posameznik še lahko prebije skozi mesec. Znesek pokojnine iz naslova PIZ za samozaposlenega pa bi po dopolnitvi zdaj veljavnih pogojev za upokojitev in ob predpostavki, da bi si plačeval minimalne prispevke, znašal le 530 evrov. Torej nikakor ne dovolj za preživetje.
Naredite varčevalni načrt
Pomembno je, da varčevanje za prihodnost začnete čim prej, saj je občutna razlika, ali za dodatno pokojnino varčujete 10, 20, 30 let ali vso svojo delovno dobo. Ko pripravljajte varčevalni načrt za pokojnino, naj ta vključuje tako premislek, koliko prispevkov boste vplačevali v PIZ, kot razmislek o drugih optimalnih možnostih za varčevanje za dodatno pokojnino.
Prva izmed možnosti za varčevanje za dodatno pokojnino je varčevanje s prostovoljnim dodatnim pokojninskim zavarovanjem (PDPZ), kjer gre za varčevanje v skladih z obvezniško, mešano in delniško naložbeno politiko. Prednost te oblike varčevanja za pokojnino so pričakovani donosi in davčna olajšava.
Ob minimalnih prispevkih je tudi varčevanje v PDPZ nezadostno
V PDPZ je priporočljivo vplačevati maksimalno višino premije, ki se upošteva v davčno olajšavo. Ta znaša 24 odstotkov obveznih prispevkov za PIZ (vendar ne več kot 234,90 evra na mesec oziroma 2.819,09 evra na leto). Ob vplačevanju minimalnih prispevkov v obvezni PIZ bi maksimalna višina premije trenutno znašala le 59 evrov. Če bi želeli povečati vplačevanje v PDPZ, bi pred tem morali zvišati tudi prispevke v pokojninsko in invalidsko zavarovanje PIZ.
Kako pa je z davčno olajšavo? Vplačane premije v PDPZ se štejejo za davčno olajšavo pri odmeri dohodnine. Država vam lahko povrne do 50 % vplačane premije za PDPZ – odvisno, kam se uvrščate na dohodninski lestvici. Do kolikšne davčne olajšave ste upravičeni, lahko preverite z informativnim izračunom davčne olajšave.
Kdaj začeti varčevanje v PDPZ?
Na splošno velja, da boste za vsakih 10 let poznejšega začetka z varčevanjem za pokojnino lahko pričakovali za polovico manjšo mesečno rento. Da je bolje začeti varčevati čim prej, kaže tudi informativni izračun pokojninske rente na portalu Vse bo v redu.
Če želite vedeti, kakšno pokojninsko rento lahko pričakujete ob upokojitvi z dodatnim varčevanjem za pokojnino v PDPZ, preverite informativni izračun za pokojninsko rento.
K varčevanju v prostovoljnem dodatnem pokojninskem zavarovanju lahko pristopite pri Skupni pokojninski družbi in Zavarovalnici Triglav. Preverite njuno ponudbo na spletnih straneh PDPZ Skupna pokojninska in PDPZ Zavarovalnica Triglav.
Velika večina samostojnih podjetnikov posameznikov si obračunava minimalne prispevke za pokojninsko in invalidsko zavarovanje (PIZ). Pogost vzrok so preprosto prenizki dohodki, da bi si lahko privoščili višje vplačilo. Če pa so prihodki višji, jih raje uporabijo kot investicijo v nadaljnji razvoj svoje podjetniške ideje. A izračun pokojnine je neizprosen.
Če plačujete minimalne prispevke, se vam obeta zelo slaba pokojnina
Za leto 2018 je po podatkih Statističnega urada prag tveganja revščine znašal 662 evrov. Ta številka pomeni znesek minimalnih zagotovljenih mesečnih prihodkov, s katerimi se posameznik še lahko prebije skozi mesec. Znesek pokojnine iz naslova PIZ za samozaposlenega pa bi po dopolnitvi zdaj veljavnih pogojev za upokojitev in ob predpostavki, da bi si plačeval minimalne prispevke, znašal le 530 evrov. Torej nikakor ne dovolj za preživetje.
Naredite varčevalni načrt
Pomembno je, da varčevanje za prihodnost začnete čim prej, saj je občutna razlika, ali za dodatno pokojnino varčujete 10, 20, 30 let ali vso svojo delovno dobo. Ko pripravljajte varčevalni načrt za pokojnino, naj ta vključuje tako premislek, koliko prispevkov boste vplačevali v PIZ, kot razmislek o drugih optimalnih možnostih za varčevanje za dodatno pokojnino.
Prva izmed možnosti za varčevanje za dodatno pokojnino je varčevanje s prostovoljnim dodatnim pokojninskim zavarovanjem (PDPZ), kjer gre za varčevanje v skladih z obvezniško, mešano in delniško naložbeno politiko. Prednost te oblike varčevanja za pokojnino so pričakovani donosi in davčna olajšava.
Ob minimalnih prispevkih je tudi varčevanje v PDPZ nezadostno
V PDPZ je priporočljivo vplačevati maksimalno višino premije, ki se upošteva v davčno olajšavo. Ta znaša 24 odstotkov obveznih prispevkov za PIZ (vendar ne več kot 234,90 evra na mesec oziroma 2.819,09 evra na leto). Ob vplačevanju minimalnih prispevkov v obvezni PIZ bi maksimalna višina premije trenutno znašala le 59 evrov. Če bi želeli povečati vplačevanje v PDPZ, bi pred tem morali zvišati tudi prispevke v pokojninsko in invalidsko zavarovanje PIZ.
Kako pa je z davčno olajšavo? Vplačane premije v PDPZ se štejejo za davčno olajšavo pri odmeri dohodnine. Država vam lahko povrne do 50 % vplačane premije za PDPZ – odvisno, kam se uvrščate na dohodninski lestvici. Do kolikšne davčne olajšave ste upravičeni, lahko preverite z informativnim izračunom davčne olajšave.
Kako dobro poznate pokojninski sistem v Sloveniji? Preverite v spletnem testu.
Kdaj začeti varčevanje v PDPZ?
Na splošno velja, da boste za vsakih 10 let poznejšega začetka z varčevanjem za pokojnino lahko pričakovali za polovico manjšo mesečno rento. Da je bolje začeti varčevati čim prej, kaže tudi informativni izračun pokojninske rente na portalu Vse bo v redu.
Če želite vedeti, kakšno pokojninsko rento lahko pričakujete ob upokojitvi z dodatnim varčevanjem za pokojnino v PDPZ, preverite informativni izračun za pokojninsko rento.
Zakaj varčevati v PDPZ?
• Poleg redne pokojnine iz PIZ si zagotovite dodatno pokojnino.
• Sredstva se pri varčevanju v PDPZ plemenitijo, v PIZ pa ne. Povedano drugače: pri PDPZ gre za varčevanje, kjer lahko računate na donos, v PIZ pa se sredstva porabljajo za tekoče financiranje pokojnin. Pri varčevanju v najbolj konservativnem skladu naložbene politike življenjskega cikla PDPZ Skupna pokojninska družba in Zavarovalnica Triglav zagotavljata 25 % višji zajamčen donos od donosa, ki je zakonsko predviden in se izračunava skladno s pravilnikom Ministrstva za finance RS.
• Možnost naložbene izbire med tremi kritnimi skladi v okviru naložbene politike življenjskega cikla glede na starost.
• Varčevanje v PDPZ je davčno stimulirano. Tako z varčevanjem za pokojnino vsako leto tudi prihranite, saj se upošteva kot davčna olajšava pri odmeri dohodnine.
• Zaščita svojcev: v primeru smrti se sredstva po veljavnih pogojih izplačajo upravičencem.
• Če za pokojnino varčujete pri Zavarovalnici Triglav ali Skupni pokojninski družbi, lahko stanje sredstev spremljate v spletni poslovalnici i.triglav.
• Varčevanje v individualnem PDPZ prispeva 1 % popusta v skupni Triglav komplet popust, varčevanje v kolektivnem PDPZ pa 3 % popusta v Triglav podjetniški komplet.
• Poleg redne pokojnine iz PIZ si zagotovite dodatno pokojnino.
• Sredstva se pri varčevanju v PDPZ plemenitijo, v PIZ pa ne. Povedano drugače: pri PDPZ gre za varčevanje, kjer lahko računate na donos, v PIZ pa se sredstva porabljajo za tekoče financiranje pokojnin. Pri varčevanju v najbolj konservativnem skladu naložbene politike življenjskega cikla PDPZ Skupna pokojninska družba in Zavarovalnica Triglav zagotavljata 25 % višji zajamčen donos od donosa, ki je zakonsko predviden in se izračunava skladno s pravilnikom Ministrstva za finance RS.
• Možnost naložbene izbire med tremi kritnimi skladi v okviru naložbene politike življenjskega cikla glede na starost.
• Varčevanje v PDPZ je davčno stimulirano. Tako z varčevanjem za pokojnino vsako leto tudi prihranite, saj se upošteva kot davčna olajšava pri odmeri dohodnine.
• Zaščita svojcev: v primeru smrti se sredstva po veljavnih pogojih izplačajo upravičencem.
• Če za pokojnino varčujete pri Zavarovalnici Triglav ali Skupni pokojninski družbi, lahko stanje sredstev spremljate v spletni poslovalnici i.triglav.
• Varčevanje v individualnem PDPZ prispeva 1 % popusta v skupni Triglav komplet popust, varčevanje v kolektivnem PDPZ pa 3 % popusta v Triglav podjetniški komplet.
K varčevanju v prostovoljnem dodatnem pokojninskem zavarovanju lahko pristopite pri Skupni pokojninski družbi in Zavarovalnici Triglav. Preverite njuno ponudbo na spletnih straneh PDPZ Skupna pokojninska in PDPZ Zavarovalnica Triglav.
