Tiskane izdaje
Mednarodni vlagatelji so zagonskim podjetjem, ki razvijajo digitalne rešitve v zavarovalništvu, leta 2016 namenili 1690 milijonov dolarjev sredstev. To je sicer manj kot leta 2015, hkrati pa precej več kot v še zgodnejših letih. Vprašanje seveda je, ali se morajo tradicionalne zavarovalnice bati prodora digitalnega v svoj posel?
Odgovor, ki ga daje nedavna študija svetovalne družbe McKinsey, je mešan. Zavarovalnice zaradi značilnosti svojega posla – zapleteni produkti, visok obseg potrebnega kapitala, natančna in obsežna državna regulacija – v svoji tradicionalni dejavnosti (še) niso ogrožene, povečuje pa se pritisk, da »digitalno« vključijo v svoje poslovne modele. Kratkoročno bodo z uspešno digitalizacijo lahko celo povečale svoje dobičke, dolgoročno pa bo informatizacija na drugih področjih tako vplivala na spremembe v zavarovalništvu, da se bodo te morale spopasti z zniževanjem donosov.
Zmagovalci digitalizacije v zavarovalništvu bodo tako potrošniki, ne nujno podjetja, meni McKinsey. Ključ do uspeha za zavarovalnice bo sposobnost, da odgovorijo na pričakovanja strank. Te hočejo enostavnost – nakupovanje z enim klikom, recimo. Tudi pri zavarovalnih policah, ki so zelo kompleksne, potrošniki vse bolj pričakujejo 24-urno dostopnost do storitve, jasne in relevantne informacije o značilnostih produkta, možnost prilagoditve njihovim osebnim potrebam in zmožnostim …
Kratkoročno plus,
Po drugi strani se zdi, da več sklepanja zavarovanj po spletu lahko pomeni manj dela za zavarovalne posrednike in zastopnike. Prednost za zavarovalnico je, da del njihove provizije lahko »preusmeri« v ugodnejše cene osnovnih produktov za stranke, še večja pa je mogoče to, da tako dobiva neposreden dostop do strank in širšo paleto podatkov o njihovih željah, potrebah in pričakovanjih. Več podatkov, ki jih je zdaj mogoče učinkovito obdelati v realnem času, pomeni tudi več možnosti za oblikovanje individualiziranih zavarovalnih polic.
Dolgoročno se bodo zavarovalnice spopadle z nekaterimi trendi, ki v že nekaj inovacijskih ciklih lahko obstoječi poslovni model obrnejo na glavo – podobno kot se je to že zgodilo v letalskem potniškem prometu, turizmu ali v medijih.
Tehnološki razvoj na številnih področjih vodi v smer, ko omogoča zmanjšanje tveganj oziroma omejitev tveganih vedenj. Značilna primera sta avtomobilska industrija in tako imenovane »pametne hiše«. Do leta 2020 naj bi kar 20 odstotkov (novih) avtomobilov imelo aktiven sistem varnosti, torej z naprednimi sistemi za preprečevanje trkov, že zdaj pa je povsem običajna naprava, ki olajša parkiranje. Ta razvoj pomeni manj prometnih nesreč in manj škode na parkiriščih.
Za zavarovalnice je to prednost (manj izplačanih škod) samo na prvi pogled, saj bodo lastniki atomobilov, ki v prometu pomenijo manjše tveganje, vse manj pripravljeni plačevati visoke premije. Naslednji korak na tem področju je napredek v razvoju samovozečih avtomobilov.
Ko bodo res zanesljivi in jih bo veliko, je zelo verjetno, da zavarovanje avtomobilske odgovornosti ne bo več stvar lastnika in voznika avtomobila, ampak bo to zavarovanje sklenil že proizvajalec – večji partner pa pomeni večji pritisk na cene pri zavarovalnicah. V zvezi s temi spremembami se utegne zbrana premija pri avtomobilskih zavarovanjih v ZDA do leta 2035 znižati za 25 odstotkov, ocenjuje McKinsey.
Za povečavo klikni na grafiko. Infografika: Delo
Podobno velja za zavarovanja stanovanj in opreme v njih. Pametne hiše s senzorji lahko zaznajo, da je nekje v kopalnici začela puščati voda in zaprejo glavni vodovodni ventil. Za lastnika to pomeni takojšnjo omejitev škode, za zavarovalnico pa veliko manj možnosti, da bo lastniku take hiše prodala obsežno zavarovanje z visoko premijo.
Tekmeca sta lahko
Zavarovalnice imajo o svojih strankah sicer tradicionalno veliko podatkov, a ni nujno, da bodo enake dobre v pridobivanju informacij, ki bi jim omočile boljše nagovarjanje kupcev v prihodnosti. Na primer, ponudnik aplikacije, ki vozniku avtomobila pomaga pri optimizaciji vožnje, bo natanko vedel, kje in kako se avtomobil giblje, kako močno voznik zavira ali pospešuje, kolikokrat se je znašel v tvegani prometni situaciji.
Za zavarovalnico prihodnosti bodo taki podatki dragoceni, saj bi ji omogočili zelo individualizirano ponudbo zavarovalnih polic. To so tudi vzroki, da zavarovalnice zelo pozorno spremljajo, na katerih področjih nastajajo poslovne ideje obetavnih start-upov.
Tudi samovozeči avtomobili bodo izziv za zavarovalnice. Foto: Reuters
Odgovor, ki ga v resnici ne znajo ponuditi, pa se skriva v naslednjem – kaj bodo storile, če bodo upravljavci velikih informacijskih platform, ki dosežejo več milijonov ljudi, razpolagajo pa tudi z ogromnimi analitičnimi zmogljivostmi, začeli ponujati zavarovanja? Ne predvsem za nevarnost, da bi, na primer Google ali Amazon, začela nagovarjati stranke z nizkim tveganjem. To bi zavarovalnicam zrušilo poslovni model, ki nekako temelji na vzajemnosti – iz premij tistih, ki škod nimajo, se poravnajo odškodnine za dejanske dogodke.
Tveganja, ki jih zavarovalnicam prinaša prihodnost, se bodo pokazala predvsem s težjimi pogoji poslovanja, kar pomeni padajoče prihodke in dobičke. Analiza večjih poslovnih dejavnosti, ki jo je opravil McKinsey, kaže, da digitalizacija lahko zmanjša rast prihodkov za 3,5 odstotka na leto, rast EBITA pa za odstotek na leto. V najbolj izpostavljenih dejavnostnih je ta izguba lahko celo 12-odstotna.
