Merjenje moči med vlado in Banko Slovenije o svežih kreditnih pravilih postavlja več vprašanj. Denimo, kaj je bolje: če nekdo najame več kredita, kot ga je sposoben odplačevati, ali če se mu to prepove?
Skrajna posledica v prvem primeru bi bila, da ga zaradi neplačevanja obrokov banka deložira ali mu odvzame avtomobil, skrajna posledica v drugem primeru pa je slaba volja, ker občan morda ne bi mogel dobiti posojila v višini, kot bi si želel, in bo morda moral čakati, da si kupi želeni avtomobil. Koliko je še vzdržna kreditna obremenitev, je vprašanje plesa na rezilu noža.
Lahko se izide dobro, lahko pa se konča katastrofalno. Pa ni treba daleč v preteklost. Spomin na kredite v švicarskih frankih je še svež. Ljudje so najemali kredite na zgornji meji kreditne sposobnosti, v drugačni valuti, kot so prejemali plačo. Prišel je dejavnik (nenadna sprememba tečaja), na katerega niso mogli vplivati, in znašli so se v težkem, v nekaterih primerih brezizhodnem položaju. Dejavnik stresa bi bil lahko tudi drugačen, izguba službe, znižanje plače, bolezen ... Konservativni pristop se je v konkretnem primeru izkazal za pravilnega in v tem kontekstu se mi zdi odločitev Banke Slovenije, da nekoliko zapre dostop do kreditov, pravilna. Manj kreditov po drugi strani pomeni manj posla za trgovino z avtomobili, pohištvom, manj poslovanja z nepremičninami in podobno.
Je pa dobrodošlo, da imajo banke v nekaterih primerih možnost – ko presodijo same – od uveljavljenih pravil nekoliko odstopiti. Seveda ni isto, če želi kredit mlad diplomant tehnične stroke na začetku kariere (njegova plača bo predvidoma rasla) ali nekdo, ki je v pokoju in čigar pokojnina bo stagnirala. V prvem primeru bi bilo vztrajanje pri prvotnem pravilu za banko nespametno, saj lahko izgubi zelo dobro stranko, s katero lahko dela še leta. Banka komitenta pozna in točno ve, kje so komitentove zmožnosti. Ni isto, če kupuješ prvo nepremičnino ali nepremičnino za naložbo.
Včeraj je bil prvi delovni dan po novih pravilih, zato je za oceno, kakšne bodo posledice, še prezgodaj, počakati bo treba še mesec ali dva. Šele takrat bomo videli, ali so nova pravila kreditno rast ustavila.
